Zwrot odsetek przy wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego

Czym jest wcześniejsza spłata kredytu i czy to się w ogóle opłaca? Przekonaj się, czy przy spłacie kredytu gotówkowego przed terminem możesz ubiegać się o zwrot odsetek czy prowizji od banku.

Kredyt gotówkowy to najpopularniejszy rodzaj zobowiązania proponowanego przez banki. Taki kredyt możesz przeznaczyć na całkowicie dowolny cel, nie musisz tłumaczyć się, do czego potrzebujesz tych środków, nie ma również potrzeby posiadania wkładu własnego lub dodatkowych zabezpieczeń (co ma miejsce – w obu przypadkach – w kredytach hipotecznych). Podobnie jak przy każdym innym wariancie kredytu, na podstawie umowy o kredyt gotówkowy ustalany jest harmonogram spłat zobowiązania. Znajdziesz w nim informacje dotyczące daty spłaty poszczególnych rat oraz ich wysokości. Najczęściej spłata zobowiązania odbywa się w postaci comiesięcznych rat, które są tej samej wysokości – o tym z kolei decyduje m.in. oprocentowanie kredytu, okres kredytowania, prowizja czy ewentualne koszty dodatkowe. Jeżeli z różnych względów będziesz miał dodatkowe środki, możliwe jest częściowe nadpłacenie kredytu gotówkowego lub jego całkowita wcześniejsza spłata.

Warto jeszcze przed podpisaniem umowy o kredyt szczegółowo zapoznać się z informacjami dotyczącymi warunków wcześniejszej spłaty kredytu. Choć jest to praktyka raczej rzadko spotykana, to niektóre instytucje finansowe wprowadzają zapis zmuszający kredytobiorcę do zapłaty dodatkowej prowizji za wcześniejszą spłatę zadłużenia. Pomimo tego, zgodnie z art. 48 Ustawy o kredycie konsumenckim, konsument zawsze ma prawo do częściowej lub całkowitej spłaty kredytu przed terminem określonym w umowie. Z przepisów tych wynika również, że kredytobiorca nie ma konieczności informowania banku o zamiarze dokonania wcześniejszej spłaty kredytu – dotyczy to zobowiązań w wysokości nie wyższej niż 255 500 zł i udzielanych na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą.

Zgodnie z obowiązującymi regulacjami prawnymi, jeżeli zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę kredytu, bank jest zobowiązany do obniżenia całkowitego kosztu zobowiązania o odsetki oraz inne koszty, które przypadają na okres, o który skrócono obowiązywanie umowy. W tym miejscu należy podkreślić, że zwrot ten przysługuje kredytobiorcy nawet w sytuacji, kiedy wspomniane wyżej koszty zostały poniesione wcześniej, tj. przed spłatą kredytu.

Do wszystkich kosztów, które potencjalny kredytobiorca mógł ponieść w związku z podpisaniem umowy o kredyt, zalicza się przede wszystkim:

• prowizje, odsetki, opłaty, podatki i marże,
• koszty usług dodatkowych, takich jak np. ubezpieczenie kredytu w sytuacji, gdy ich zawarcie jest niezbędne do zawarcia umowy kredytowej.

Jednocześnie przy zwrocie nie są uwzględniane koszty opłat notarialnych czy opłat sądowych.

Jeżeli nie posiadasz środków wystarczających do całkowitej spłaty kredytu gotówkowego, możesz zdecydować się na jego częściową nadpłatę. W takiej sytuacji stajesz przed wyborem – możesz obniżyć wysokość spłacanych rat zgodnie z ustalonym harmonogramem albo skrócić całkowity okres kredytowania. Wtedy to, podobnie jak i przy wcześniejszej spłacie całego kredytu, przysługuje ci zwrot stosownych kosztów. Jeśli tylko dysponujesz dodatkową gotówką, nawet częściowe nadpłacanie zaciągniętego zobowiązania uważane jest za bardzo korzystną praktykę – zwłaszcza dla domowego budżetu.

W sieci do Twojej dyspozycji jest wiele kalkulatorów internetowych pozwalających na oszacowanie możliwego zwrotu za wcześniejszą spłatę kredytu. Jednym z popularniejszych i polecanych narzędzi jest kalkulator dostępny na stronie UOKiK (Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta). Pozwala on na obliczenie orientacyjnej kwoty zwrotu metodą liniową. Przy obliczeniu wartości zwrotu brane są pod uwagę wszystkie koszty oraz liczba dni kalendarzowych, które pozostały do końca obowiązywania umowy.

Pamiętaj jednak, że tego typu narzędzia zawsze podają jedynie orientacyjne kwoty zwrotu przy wcześniejszej spłacie kredytu. W celu uzyskania dokładnych informacji zawsze należy zwrócić się do swojego kredytodawcy. Jeśli złożysz odpowiedni wniosek, bank ma 30 dni na udzielenie Ci odpowiedzi. Wtedy to uwzględniane są już wszystkie szczegółowe parametry, takie jak data uruchomienia kredytu, data spłaty ostatniej raty zgodnie z ustalonym harmonogramem oraz dokładna data wcześniejszej spłaty kredytu.

Wcześniejsza spłata kredytu, praktycznie w każdym przypadku jest korzystna z punktu widzenia kredytobiorcy. Dokonując spłaty kredytu przed terminem, szybciej pozbywasz się zobowiązania, które może być obciążeniem Twojego budżetu. Ponadto przedstawiasz się jako osoba odpowiedzialna i rzetelnie podchodząca do spłaty zaciągniętego kredytu. Systematyczna spłata rat, a tym bardziej nadpłata lub wcześniejsza spłata kredytu, może korzystnie wpłynąć na przyszłe decyzje banku dotyczące udzielenia Ci kolejnych kredytów. I wreszcie – zwrot za wcześniejszą spłatę kredytu może być solidnym dodatkiem do Twojego budżetu.

Źródła:

1. https://serwisy.gazetaprawna.pl/poradnik-konsumenta/artykuly/8328479,wczesniejsza-splata-kredytu-konsumenckiego-ile-czasu-na-zadanie-zwrotu-prowizji-przedawnienie.html
2. https://www.totalmoney.pl/artykuly/wczesniejsza-splata-kredytu-gotowkowego
3. https://rf.gov.pl/kalkulator/
4. https://finanse.rankomat.pl/poradniki/wczesniejsza-splata-kredytu-zwrot/
5. https://finanse.uokik.gov.pl/kredyty-konsumenckie/banki-zwracaja-pieniadze-za-wczesniejsza-splate-kredytu/
6. https://www.money.pl/gospodarka/kredyt-gotowkowy-wszystko-co-musisz-wiedziec-6926879782603424a.html
7. https://www.money.pl/banki/wczesniejsza-splata-kredytu-jakie-daje-korzysci-6793136371944320a.html