Limit kredytowy na rachunku bankowym i karcie kredytowej – co warto wiedzieć?

Czym jest limit kredytowy na rachunku bankowym i co go odróżnia od limitu przyznanego w ramach karty kredytowej? Co łączy oba rozwiązania i w jaki sposób odpowiedzialnie z nich korzystać, aby nie płacić odsetek? Odpowiedzi na te i inne pytania znajdziesz w naszym poradniku.

Limit kredytowy zwykle w pierwszej kolejności kojarzony jest z kartą kredytową, warto jednak zauważyć, że tego typu rozwiązanie możliwe jest również na rachunku osobistym. Co więcej, oba limity kredytowe dość istotnie różnią się między sobą. Limit kredytowy na rachunku bankowym w pewnym sensie można opisać jako rodzaj kredytu powiązanego z rachunkiem osobistym. Uzyskane w taki sposób środki możesz przeznaczyć na dowolny cel i w dowolny sposób. Co jednak bardzo istotne, odsetki naliczane są dopiero w momencie wykorzystania limitu, a nie w chwili jego przyznania - jak ma to miejsce na przykład przy tradycyjnym kredycie gotówkowym. Przy limicie kredytowym w rachunku bankowym każdy wpływ na konto najpierw przeznaczany jest na spłatę wykorzystanych środków. Zazwyczaj umowa na limit w rachunku podpisywana jest na rok. Po upływie tego czasu, możesz wnioskować o ponowne przyznanie limitu. W większości przypadków limit taki jest odnawiany automatycznie.

Zasady działania limitu kredytowego w rachunku bankowym są bardzo proste, najlepiej przedstawić to na przykładzie. Załóżmy, że na swoim rachunku bankowym posiadasz 5000 zł środków własnych oraz 2000 zł limitu kredytowego. Do każdych płatności, a także wypłat z bankomatów, w pierwszej kolejności wykorzystywane będą twoje własne środki. Jeśli twoje wydatki przekroczą wysokość zgromadzonych środków własnych, pieniądze będą pobierane z przyznanego limitu kredytowego. Od wydanych w ten sposób środków zostaną naliczone odsetki. Jeśli jednak w danym miesiącu nie wydasz nic ponad posiadane środki, nie będziesz musiał płacić żadnych odsetek.

O limit kredytowy w rachunku osobistym możesz wystąpić samodzielnie lub zostanie ci on zaproponowany przez bank. Jego wysokość uzależniona jest oczywiście od kilku kluczowych czynników. Twoja historia kredytowa sprawdzana jest głównie na podstawie historii twojego rachunku bankowego - dzięki temu bank optymalnie dopasuje wysokość limitu do twoich wydatków i możliwości spłaty. Oprócz tego bank może również sprawdzić twoje dane w Biurze Informacji Kredytowej. Jeżeli masz tam zaległości, najprawdopodobniej bank nie zaproponuje Ci limitu kredytowego lub będzie on odpowiednio niższy.

Suma przyznanych limitów na kartach kredytowych i rachunku osobistym uzależniona jest od rzeczywistej zdolności kredytowej. Na tę natomiast wpływa m.in. wysokość regularnych wpływów na konto, historia rachunku czy korzystanie z innych produktów bankowych. Jeśli samodzielnie ubiegasz się o limit na rachunku osobistym, we wniosku musisz wpisać proponowaną kwotę.

Limit kredytowy na karcie kredytowej dość istotnie różni się od limitu kredytowego na rachunku osobistym. Na rachunku kredytowym karty znajdują się wyłącznie środki z limitu kredytowego, co znaczy, że każdy wydatek jest z pewnego rodzaju „pożyczką” od banku. Ponadto limit na karcie kredytowej wiąże się z tzw. okresem bezodsetkowym. Jest to czas, podczas którego, jeżeli dokonasz spłaty nie płacisz żadnych odsetek za wykorzystane środki. Okres bezodsetkowy składa się z okresu rozliczeniowego oraz okresu przeznaczonego na spłatę zobowiązania - dlatego sumarycznie okres bezodsetkowy wynosi około 50-60 dni. Jeżeli w tym terminie spłacisz swoje zadłużenie, nie będziesz musiał spłacać z tego tytułu żadnych odsetek. Warto o tym pamiętać i rozsądnie korzystać z limitu na karcie kredytowej, aby w ten sposób nie ponosić dodatkowych kosztów. Brak terminowej spłaty zadłużenia skutkuje naliczeniem przez bank regulaminowych odsetek. Jedną z przewag limitu kredytowego na karcie kredytowej jest to, że możesz z niego korzystać od razu po przyznaniu przez bank, a proces ubiegania się o kartę kredytową nie jest zbytnio skomplikowany. Samo przyznanie karty kredytowej oraz wysokość limitu kredytowego zależy od zdolności kredytowej.

Trudno jednoznacznie wskazać, który rodzaj limitu kredytowego jest korzystniejszy. Nie da się ukryć, że oba rozwiązania mają swoje bardzo mocne strony. Tak samo jak w karcie kredytowej, posiadanie limitu kredytowego na rachunku osobistym to dobry pomysł, aby posiadać środki na tzw. „wszelki wypadek”.
Posiadanie zarówno karty kredytowej, jak i limitu kredytowego na rachunku osobistym może pełnić funkcję „buforu bezpieczeństwa” na wypadek niespodziewanych wydatków. Jednak oba produkty dość istotnie różnią się między sobą, co może wpływać na wybór odpowiedniego rozwiązania.

Karta kredytowa zapewnia szereg korzyści związanych z transakcyjnością. Możesz jej używać do płatności za granicą, takich jak rezerwacje hoteli czy wynajem samochodu, a także korzystać z funkcji chargeback, zapewniającej ochronę przy problematycznych transakcjach. Karta kredytowa często jest kompatybilna z systemami płatności mobilnych, takich jak Google Pay czy Apple Pay. Oprócz tego nie można zapomnieć o tym, że karty kredytowe mogą oferować różne dodatki, jak programy money-back czy zwolnienie z opłaty pod warunkiem dokonania określonej liczby transakcji.

Limit kredytowy na rachunku osobistym może być prostszym rozwiązaniem na „wszelki wypadek” – choć zwykle jest od razu oprocentowany, to nie musi wiązać się z dodatkowymi opłatami za jego uruchomienie. Wysokość limitu może być też niższa niż w przypadku karty kredytowej, a brak osobnej karty fizycznej oznacza, że korzystasz z tych samych środków, co na koncie osobistym.

Dlatego wybór między kartą kredytową a limitem kredytowym uzależniony jest od Twoich indywidualnych potrzeb i preferencji. Jeśli cenisz sobie wygodę płatności i dodatkowe korzyści związane z kartą, kredytówka może być lepszym rozwiązaniem. Natomiast jeśli potrzebujesz prostszego bufora finansowego w razie nieprzewidzianych wydatków, limit kredytowy na rachunku może okazać się korzystniejszy.

Źródła:

https://www.bankier.pl/wiadomosc/Kredyt-karta-kredytowa-czy-limit-w-koncie-Porownujemy-produkty-8247232.html
https://www.bik.pl/poradnik-bik/jak-korzystac-z-karty-kredytowej
https://www.totalmoney.pl/artykuly/938,konta-osobiste,limit-kredytowy,1,1
https://finanse.rankomat.pl/poradniki/co-to-jest-limit-kredytowy/
https://direct.money.pl/artykuly/porady/co-to-jest-limit-kredytowy
https://www.bankier.pl/smart/oprocentowanie-karty-kredytowej-jak-to-wyglada-naprawde
https://direct.money.pl/artykuly/porady/czym-rozni-sie-debet-na-koncie-od-limitu-na-karcie-kredytowej