Czym jest kredyt konsolidacyjny i w jaki sposób działa?

Kredyt konsolidacyjny to rodzaj zobowiązania finansowego, które pozwala połączyć kilka różnych kredytów w jeden. Dzięki temu, zamiast spłacać wiele rat w różnych terminach, można skupić się na jednej, comiesięcznej płatności. Takie rozwiązanie odciąża domowy budżet, więc warto sprawdzić, w jaki sposób działa.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Osoby, które wcześniej nie miały do czynienia z tym rozwiązaniem, często zastanawiają się, co to jest kredyt konsolidacyjny? Mówiąc najprościej, to produkt finansowy umożliwiający połączenie kilku różnych zobowiązań w jedno. Dzięki niemu można zamienić raty z wielu kredytów na jedną, z reguły niższą ratę. Konsolidacja polega na zaciągnięciu nowego kredytu, a otrzymane w ten sposób środki przeznacza się na całkowitą spłatę dotychczasowych zobowiązań, takich jak kredyty gotówkowe czy ratalne.

W efekcie zamiast wielu rat płatnych w różnych terminach kredytobiorca ma do spłacenia tylko jedną ratę miesięcznie. Bank udzielający kredytu konsolidacyjnego spłaca w imieniu klienta jego dotychczasowe zobowiązania. Warto zaznaczyć, że produkt ten może się różnić w zależności od udzielającej go instytucji. Na przykład w Santander Consumer Banku można przenieść i połączyć:

• pożyczkę lub kredyt gotówkowy;
• kredyt konsumencki na zakup towarów i usług;
• pożyczkę lub kredyt konsolidacyjny;
• limit na karcie kredytowej;
• pożyczki z firm pożyczkowych, w tym również „chwilówki”
• kredyt samochodowy.

Kto może skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?

O kredyt konsolidacyjny mogą ubiegać się osoby pełnoletnie, posiadające pełną zdolność do czynności prawnych, a także stałe lub czasowe zameldowanie w Polsce. Istotnym warunkiem jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej, czyli możliwości terminowej spłaty zobowiązania. Bank oceni ją na podstawie dochodów, wydatków oraz historii kredytowej klienta. Tym, co na pewno dyskwalifikuje osobę ubiegającą się o kredyt konsolidacyjny, jest znajdowanie się na okresie wypowiedzenia, a także podleganie postępowaniu restrukturyzacyjnemu lub upadłościowemu. Warto wiedzieć, że skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego pomaga zmniejszyć miesięczne zobowiązania, zwiększając tym samym zdolność kredytową.

Ważne jest także, aby wnioskodawca nie miał negatywnych wpisów w rejestrach dłużników, takich jak BIK, BIG czy KRD. Zaległości w spłacie dotychczasowych zobowiązań mogą skutkować odrzuceniem wniosku o konsolidację.

Jakie dokumenty są potrzebne do konsolidacji zobowiązań?

Aby złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny, należy przygotować kilka niezbędnych dokumentów:

• podstawą są zaświadczenia o dochodach, np. umowa o pracę, wyciągi z konta czy na początku roku PIT za ostatni rok (znanym klientom banki często oferują możliwość skorzystania z kredytu na oświadczenie);
• trzeba też przygotować dokumentację o konsolidowanych zobowiązaniach: umowy kredytowe, harmonogramy spłat, zaświadczenia o wysokości zadłużenia;
• bank będzie wymagał potwierdzenia tożsamości:
  • w przypadku obywateli polskich wystarczy dowód osobisty;
  • osoby spoza Unii Europejskiej muszą mieć kartę pobytu;
  • osoby pochodzące z krajów Unii Europejskiej powinni mieć m.in. zaświadczenie o zarejestrowaniu pobytu obywatela UE lub potwierdzenie pobytu stałego obywatela UE oraz paszport.

Im bardziej kompletna dokumentacja, tym sprawniej przebiegnie proces rozpatrywania wniosku. Warto więc zawczasu skompletować wszystkie potrzebne dokumenty.

Zalety konsolidacji kredytów. Czy warto się zdecydować?

Główną zaletą kredytu konsolidacyjnego jest uproszczenie spłaty zobowiązań poprzez zamianę wielu rat na jedną. Pozwala to łatwiej zapanować nad domowym budżetem i zmniejsza ryzyko przeoczenia terminu płatności. Dodatkowym atutem jest często możliwość obniżenia miesięcznej raty, co odciąża domowe finanse. Konsolidacja daje także szansę na wydłużenie okresu spłaty, dzięki czemu wysokość raty może być jeszcze niższa. Warto jednak pamiętać, że wiąże się to z wyższymi kosztami odsetkowymi w skali całego zobowiązania. Mimo to, dla wielu osób jest to jedyny sposób na poradzenie sobie z wieloma kredytami jednocześnie.

Wady i ryzyko związane z konsolidacją

Choć kredyt konsolidacyjny niesie ze sobą wiele korzyści, ma też pewne minusy. Najistotniejszym z nich jest zwiększenie całkowitego kosztu kredytu, wynikające z wydłużenia okresu spłaty. Im dłuższy czas kredytowania, tym więcej odsetek trzeba zapłacić. Kolejnym potencjalnym ryzykiem jest pokusa zaciągnięcia dodatkowych zobowiązań po uwolnieniu części dochodu dzięki niższej racie. Jeśli po konsolidacji kredytobiorca straci dyscyplinę finansową i ponownie zacznie się zadłużać, jego sytuacja może się jeszcze pogorszyć. Dlatego decyzję o konsolidacji należy podejmować rozważnie i z pełną świadomością konsekwencji.

Czy kredyt konsolidacyjny jest dla Ciebie?

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie dedykowane osobom, które chcą uprościć spłatę wielu zobowiązań i obniżyć wysokość miesięcznej raty. Dzięki połączeniu różnych kredytów w jeden, łatwiej zapanować nad domowym budżetem i uniknąć przeoczenia terminów płatności, a to właśnie niższa rata odciąża finanse.

Przed podjęciem decyzji o konsolidacji warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i porównać oferty. Ważne, aby nie traktować uwolnionych środków jako pretekstu do kolejnych zakupów na kredyt. Konsolidacja to narzędzie do uporządkowania budżetu, a nie furtka do dalszego zadłużania.

Źródło:

https://www.santanderconsumer.pl/kredyty-gotowkowe/kredyt-konsolidacyjny

https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/co-trzeba-zrobic-by-dostac-kredyt-konsolidacyjny/tfjq55q

https://businessinsider.com.pl/finanse/co-to-jest-kredyt-konsolidacyjny-i-jak-dziala/t4nrglv

https://www.rp.pl/ekonomia/art2022541-konsolidacja-kredytow-opcja-dla-zadluzonych-i-roztargnionych

K. Drobiński, Kredyt w procesie zadłużania się gospodarstw domowych, [w:] „Problemy Zarządzania, Finansów i Marketingu” 27, 2012, s. 373-383 (dostęp online)