Czym jest kredyt konsumencki i w jaki sposób z niego korzystać?

Kredyt konsumencki to popularny produkt finansowy, po który sięga wielu Polaków. Zanim jednak zdecydujemy się na zaciągnięcie takiego zobowiązania, warto dokładnie poznać jego specyfikę. W tym artykule wyjaśniamy, co to jest kredyt konsumencki i jak świadomie z niego korzystać.

Co to jest kredyt konsumencki? Charakterystyczne cechy

Przed zaciągnięciem zobowiązań finansowych każdy świadomy konsument powinien zrobić rozeznanie. Dlatego warto dowiedzieć się, co to jest kredyt konsumencki i w jakich sytuacjach można wziąć pod uwagę tego rodzaju zobowiązanie.

Kredyt konsumencki to rodzaj pożyczki udzielanej osobom fizycznym na cele prywatne, niezwiązane z prowadzoną działalnością gospodarczą czy zawodową.

Jego maksymalna wartość wynosi 255 550 zł lub równowartość tej kwoty w innej walucie. Banki i inne instytucje finansowe udzielają kredytów konsumenckich w ramach standardowej oferty produktowej.

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r., umową o kredyt konsumencki może być m.in.:

• umowa pożyczki;
• umowa kredytu w rozumieniu prawa bankowego (w tym kredyt gotówkowy, konsolidacyjny czy ratalny);
• umowa o odroczeniu spłaty zobowiązania, jeśli wiąże się to z dodatkowymi kosztami;
• umowa, w której kredytodawca zobowiązuje się wobec osoby trzeciej, a konsument musi zwrócić to świadczenie;
• umowa o kredyt odnawialny (w tym karty kredytowe czy limity w koncie).

Kredyt konsumencki zazwyczaj jest oprocentowany i wiąże się z dodatkowymi kosztami. Jeśli nie przewiduje oprocentowania ani innych opłat, np. kredyt 0%, to w świetle ustawy nie jest uznawany za kredyt konsumencki. Warto zaznaczyć, że kredyt konsumencki cieszy się dużą popularnością wśród osób, które potrzebują dodatkowego zastrzyku gotówki.

Takiej odpowiedzi udzieliło aż 38% ankietowanych. Na drugim miejscu znalazło się odłożenie funduszy na wakacje, co jest problemem dla 29%. Jedną z popularnych metod finansowania planowanych wydatków jest kredyt – na takie rozwiązanie zdecyduje się 8% Polaków. Inni zamierzają pokryć wydatki m.in. z bieżących dochodów, oszczędności lub premii.

Umowa o kredyt konsumencki – wymagania i ważne informacje

Zawarcie umowy o kredyt konsumencki co do zasady wymaga sporządzenia jej na piśmie, chyba że przepisy przewidują inną szczególną formę. Przed podpisaniem kredytodawca musi przekazać konsumentowi szereg istotnych informacji, m.in. dane identyfikujące strony, rodzaj kredytu, oprocentowanie i inne koszty, całkowitą kwotę do zapłaty, harmonogram spłaty oraz warunki wypowiedzenia umowy.

Badanie zdolności kredytowej przy kredycie konsumenckim

Przed udzieleniem kredytu konsumenckiego kredytodawca jest zobowiązany zbadać zdolność kredytową konsumenta. W tym celu może żądać niezbędnych informacji i dokumentów potwierdzających dochody i wydatki. Dopuszczalne jest też oparcie się na oświadczeniu konsumenta o jego sytuacji finansowej, popartym stosownymi zaświadczeniami. Rzetelna ocena zdolności kredytowej pozwala ograniczyć ryzyko przyszłych problemów ze spłatą zobowiązania. To ważne zarówno dla instytucji finansowej, jak i samego kredytobiorcy.

Jak bezpiecznie i odpowiedzialnie korzystać z kredytu konsumenckiego?

Wiadomo już, co to jest kredyt konsumencki. Może być przydatnym narzędziem finansowania większych wydatków. Trzeba jednak zaznaczyć, że korzystając z niego, należy zachować rozwagę i ostrożność. Oto kilka praktycznych wskazówek:

• zaciągaj kredyt konsumencki tylko na kwotę, której faktycznie potrzebujesz i jesteś w stanie spłacić w ustalonym terminie;
• przed podpisaniem umowy dokładnie przeanalizuj wszystkie jej zapisy, w tym informacje o kosztach, harmonogramie spłat i konsekwencjach nieterminowej spłaty;
• nie zaciągaj kredytu konsumenckiego, jeśli masz wątpliwości co do swojej zdolności do jego spłaty. Pamiętaj, że problemy finansowe mogą szybko się pogłębiać;
• porównaj oferty kredytów konsumenckich w różnych instytucjach finansowych. Zwróć uwagę nie tylko na oprocentowanie, ale też inne koszty i wymagania;
• zachowaj umowę kredytową oraz potwierdzenia spłat rat. Mogą się przydać w razie ewentualnych niejasności czy sporów z kredytodawcą.

Rozsądne podejście do kredytu konsumenckiego pozwoli czerpać
z niego korzyści i uniknąć pułapki nadmiernego zadłużenia. Pamiętaj, że każde
zobowiązanie finansowe to odpowiedzialność, którą należy traktować poważnie.

Źródło:

https://www.santanderconsumer.pl/files/pdf/Wiosenne-wyzwania-2024-Raport-PPW.pdf https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf
https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/co-to-jest-kredyt-konsumencki/7v6y8ft
Poradnik dla konsumentów, Kredyt konsumencki, Departament Polityki Konsumenckiej UOKiK, Warszawa, grudzień 2012 (dostęp online)