Co Polacy wiedzą o kredytach i pożyczkach?

Z pieniędzmi mamy do czynienia na każdym kroku. Płacimy za zakupy, planujemy budżety domowe i na bieżąco oceniamy stan swoich portfeli. Ale czy taka codzienna praktyka przekłada się na rzeczywistą wiedzę o finansach? Polacy dość wysoko oceniają swoje kompetencje finansowe, jednak zapytani o szczegóły, nie rozumieją różnic[1]. Dotyczy to na przykład kredytu i pożyczki.

Gdy widzimy reklamy banków, to w pierwszej chwili raczej nie zwracamy uwagi, czy jest mowa o kredycie czy pożyczce.  Co ciekawe, oba pojęcia często są one stosowane wymiennie. Niektóre banki mówią „pożyczka”, gdy faktycznie chodzi o kredyt. Dlaczego tak robią? Ponieważ w powszechnym przekonaniu pożyczkę dużo łatwiej uzyskać i spłacić, kojarzymy ją z czymś mniejszym i lżejszym. Choć i kredyt, i pożyczka mogą nam pomóc w sfinansowaniu swoich potrzeb, to istnieją różnice między nimi, o których warto pamiętać.  O tym, czy zostaną nam przyznane, decyduje wiele czynników, określonych dla konkretnej oferty. Zanim zdecydujemy się na któreś z rozwiązań finansowych, za każdym razem warto zapoznać się z jego opisem. Dokładnie policzmy koszty, jeśli mamy jakieś wątpliwości - to zapytajmy doradcę w oddziale czy konsultanta z infolinii. Wszystko po to, aby wybrać rozwiązanie dopasowane do naszych potrzeb.

Kredyt i pożyczka: różnice

Spróbujmy wskazać najważniejsze różnice między tymi produktami. Po pierwsze kredytu może udzielić wyłącznie bank. W przypadku pożyczki - może to być także firma nie będąca bankiem,  czy nawet osoba fizyczna. Co do zasady kredyt bierzemy na konkretny cel.  Z kolei pożyczkobiorca może wydać pożyczkę na dowolny cel, także związany z prowadzeniem działalności gospodarczej. Tyle teorii. Tak naprawdę bank poprosi nas tylko o wstępne określenie planu, jaki chcemy sfinansować kredytem, a faktycznie kredyt będziemy mogli przeznaczyć na dowolny cel. Na rynku są oczywiście dostępne kredyty z góry określonym celem np. na remont czy zakup samochodu. Jeżeli rzeczywiście mamy mocno sprecyzowane plany, to warto poszukać takich ofert, gdyż mogą mieć one korzystniejsze warunki (np. niższe oprocentowanie) od standardowych ofert kredytów.

Drugą istotną różnicą między kredytami a pożyczkami są podstawy prawne, którym podlegają. Kredyty są regulowane przepisami prawa bankowego, a pożyczki reguluje kodeks cywilny. Co to oznacza w praktyce? Każda umowa o kredyt jest obowiązkowo sporządzana na piśmie, co daje obu stronom komfort jasnych zasad i stabilności warunków. Niezmienność warunków umowy jest bardzo ważna, gdyż daje ona poczucie komfortu i możliwości zaplanowania wszystkiego w domowym budżecie. W Santander Consumer Banku oprocentowanie kredytu gotówkowego jest stałe. Dlatego w momencie podpisywania umowy zawsze wiesz, ile masz do zapłacenia w ramach comiesięcznej raty.

Umowa pożyczki również powinna być zawarta w formie pisemnej, choć jest tu pewien wyjątek. Jeśli pożyczka dotyczy kwoty do 500 zł, to nie ma wymogu zawierania umowy na piśmie. Jeśli myślimy o takiej pożyczce, to zastanówmy się, czy umowa słowna w pełni nas chroni przed różnymi sytuacjami życiowymi.

Pewnie jak w banku

Jak już wspomnieliśmy, pojęcia pożyczka i kredyt bardzo często stosowane są przez banki wymiennie.  Taki zabieg to często tylko działania komunikacyjne. Myśląc o finansowaniu swoich planów warto jednak postawić na  bank. Duża i stabilna instytucja finansowa gwarantuje zachowanie warunków kredytu i na pewno niczym nas nie zaskoczy.  To również wysokie standardy obsługi. Rozwiejmy też obawy, dotyczące skomplikowanych procedur czy długiego czasu oczekiwania na pieniądze. Kredyty - nawet na niewielkie kwoty - są łatwo dostępne, można je uzyskać nawet w 15 minut[2], łącznie z koniecznym badaniem zdolności kredytowych. Zaś ocena naszych możliwości  kredytowych to nie „kara” tylko rozmowa dwóch partnerów, która ma pomóc w realnej ocenie naszej sytuacji finansowej i pomóc w skuteczniejszym zarządzaniu budżetem domowym.

Co istotne, wiele produktów kredytowych udzielanych jest na warunkach korzystniejszych lub porównywalnych z pożyczkami. Można to zobaczyć na przykładzie kredytów gotówkowych w Santander Consumer Banku, który od wielu lat pomaga w realizacji planów swoich klientów, nawet już od 500 złotych. Do tego nie trzeba wychodzić z domu, ponieważ cały proces może odbywać się przez telefon czy Internet za pośrednictwem kredyty gotówkowego online.

W ofercie Santander Consumer banku wyróżnia się też Mistrzowski Kredyt Gotówkowy. To kredyt dla wymagających, którego nie znajdziesz w firmach, oferujących tylko pożyczki. Charakteryzuje się dużo wyższymi proponowanymi kwotami i niskim oprocentowaniem. Do dyspozycji jest też dłuższy okres kredytowania, dający gwarancję przystępnej raty, dopasowanej do możliwości.

Finanse są bardzo ważną dziedziną naszego życia, więc warto dokładnie poznać możliwości, jakie dają poszczególne rozwiązania finansowe. Wybór miedzy kredytem a pożyczką to istotna decyzja, którą powinno się podejmować na chłodno, po przeanalizowaniu wszystkich warunków i zalet obu rozwiązań.  Warto pamiętać też, że wybór odpowiedniej formy finansowania naszych planów wpływa także na budowanie  naszej historii kredytowej, która może okazać się bardzo istotna  - jeśli nie teraz to za kilka lat, np. przy zakupie mieszkania.

[1] Według raportu „Egzamin z wiedzy finansowej”, zrealizowanego przez Maison&Partners dla Kapitalni.org, https://businessinsider.com.pl/finanse/wiedza-finansowa-polakow/vc8fp95, stan na 19.04.2019 r.

[2] Czas liczony od momentu uzyskania i potwierdzenia przez Bank wymaganych danych: o tożsamości, wysokości i źródle dochodów wnioskodawcy, niezbędnych do wydania decyzji kredytowych.