Oprocentowanie lokat w skali roku — co to znaczy?

Oprocentowanie w skali roku to jeden z kluczowych wyznaczników atrakcyjności lokaty. Sprawdźmy, co w praktyce oznacza to określenie, jak samodzielnie wyliczyć realny zysk z lokaty (także krótszej niż 12 miesięcy) i na co zwrócić uwagę przed wyborem depozytu.

Historycznie wysoka inflacja powoduje nie tylko rosnące koszty utrzymania, ale także spadek wartości pieniądza w czasie. Jeśli gromadzisz oszczędności na nieoprocentowanym rachunku bankowym lub w skarbonce, z miesiąca na miesiąc Twój kapitał jest wart coraz mniej. Co to oznacza w praktyce? Choć kwota oszczędności pozostaje taka sama, dziś jesteś w stanie kupić za nią zdecydowanie mniej, niż kupiłbyś rok wcześniej. Skutecznym sposobem na zminimalizowanie negatywnego wpływu inflacji na kapitał jest założenie lokaty bankowej.

Lokata bankowa jest rodzajem umowy pomiędzy klientem banku (deponentem) a bankiem. Zgodnie z jej zapisami deponent powierza instytucji finansowej określoną kwotę pieniędzy na określony okres (może on wynosić od jednego dnia do kilku lat). Po jego upływie bank zwraca wpłacony na lokatę kapitał wraz z odsetkami, które stanowią zysk deponenta. To, ile wyniesie jego kwota, zależy przede wszystkim od długości trwania lokaty oraz wartości oprocentowania.

Wszystkie zgromadzone na lokatach środki do równowartości 100 000 euro są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. W przypadku niewypłacalności lub bankructwa instytucji finansowej otrzymasz umieszczony na lokacie kapitał. Założenie lokaty bankowej jest więc jednym z najbezpieczniejszych sposobów na wygenerowanie zysków z oszczędności.

Oprocentowanie lokat zależy przede wszystkim od wartości ustalonych przez Radę Polityki Pieniężnej stóp procentowych. Jeśli stopy procentowe rosną, podąża za nimi oprocentowanie depozytów, jeśli spadają – oprocentowanie lokat także maleje. Biorąc pod uwagę, że aktualne wartości stóp procentowych osiągają najwyższe od lat poziomy, oprocentowanie lokat bankowych jest dziś równie wysokie. Naturalną konsekwencją takiego stanu rzeczy jest możliwość osiągnięcia bezpiecznych, pewnych i zdecydowanie wyższych niż kilka lat temu zysków.

Wartość oprocentowania lokat bankowych ma bezpośredni wpływ na wysokość wygenerowanych zysków. Powinna być więc kluczowym kryterium wyboru depozytu. Warto jednak wiedzieć, że na stronach internetowych, w reklamach telewizyjnych i ofertach handlowych wskazana przez instytucje finansowe wartość oprocentowania obowiązuje nie przez okres trwania umowy lokaty, lecz w skali roku (i często jedynie dla określonego okresu lokacyjnego). Wiedza na temat konstrukcji i sposobu naliczania oprocentowania pozwoli uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek i samodzielnie wyliczyć wysokość potencjalnych zysków, jeszcze przed zawarciem umowy depozytu.

Oprocentowanie w skali roku, czyli tzw. oprocentowanie nominalne, to wartość procentowa określająca, ile zysku wygeneruje zgromadzony na lokacie bankowej kapitał w ciągu 12 miesięcy, a nie przez okres trwania umowy lokaty. Wartość oprocentowania w skali roku nie uwzględnia kapitalizacji, czyli częstotliwości dopisywania kwoty odsetek do kapitału, oraz podatku od zysków kapitałowych.

• Stałe oprocentowanie lokaty to oprocentowanie, które pozostaje niezmienne przez cały okres trwania umowy depozytu. Nawet pomimo zmian wartości stóp procentowych. Jeśli sięgniesz po lokatę ze stałym oprocentowaniem, osiągniesz pewne, bezpieczne zyski, których wartość z powodzeniem wyliczysz jeszcze przed zawarciem umowy depozytu.
• Zmienne oprocentowanie lokaty zależy od wartości stóp procentowych i wraz z ich wzrostem lub spadkiem może zmieniać się w trakcie trwania umowy depozytu. Wybierając lokatę z oprocentowaniem zmiennym, musisz wziąć pod uwagę ryzyko. Produkt ten jest dedykowany przede wszystkim osobom, które są zorientowane w aktualnej sytuacji gospodarczej, regularnie monitorują wartości stóp procentowych i analizują prognozy na przyszłość.

Podczas trwania umowy lokaty zgromadzone na niej środki są nieodstępne dla deponenta. Taka konstrukcja zapewnia bankowi możliwość obracania kapitałem bez ryzyka konieczności nagłego zwrotu pieniędzy. Choć wcześniejsze zerwanie umowy jest możliwe, niesie za sobą finansowe konsekwencje. W przypadku większości lokat o tradycyjnej konstrukcji taki ruch skutkuje utratą wszystkich wypracowanych zysków (pełen kapitał wraca na rachunek bankowy deponenta). W przypadku lokat progresywnych, których wartość oprocentowania rośnie wraz z długością trwania umowy, bank wypłaca z reguły odsetki za wszystkie pełne miesiące korzystania z depozytu. Jeśli chcesz uniknąć utraty wypracowanych zysków, przed zawarciem umowy lokaty dokładnie przemyśl optymalną dla siebie długość okresu lokacyjnego.

Źródło:

https://pieniadze.rp.pl/portfel-inwestycyjny/art17419111-czym-jest-oprocentowanie-nominalne-lokaty-podane-w-skali-roku
https://direct.money.pl/artykuly/porady/co-to-jest-oprocentowanie-lokaty
https://www.bankier.pl/wiadomosc/Wysyp-lokat-na-8-proc-Jak-obliczyc-zysk-i-wybrac-najlepsza-8453347.html