Wakacje kredytowe

Zawieszenie spłaty kredytu udzielonego na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych

Jeżeli masz kredyt hipoteczny w złotych polskich, który został zaciągnięty w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych, możesz skorzystać z możliwości zawieszenia spłaty tego kredytu. Takie zawieszenie spłaty często jest też nazywane „wakacjami kredytowymi”. To rozwiązanie, które jest zgodne ze znowelizowaną ustawą z dnia 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom (dalej: Ustawa).

Poniżej znajdziesz szczegółowe informacje o tym czy możesz skorzystać z wakacji kredytowych i jak to zrobić.

Kto może złożyć wniosek

Wniosek o zawieszenie spłaty kredytu możesz złożyć, jeśli masz w Santander Consumer Banku kredyt hipoteczny w PLN, zawarty w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych i spełniasz warunki określone w Ustawie:

• średnia arytmetyczna wartości wskaźnika RdD (tj. stosunek wydatków kredytobiorcy związanych z obsługą miesięcznej raty kapitałowej i odsetkowej kredytu mieszkaniowego do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego kredytobiorcy) za okres ostatnich trzech miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku przekracza 30 %

lub

• na dzień złożenia wniosku, masz na utrzymaniu co najmniej troje dzieci, o których mowa w art. 4 ust. 2 pkt 3 ustawy z dnia 5 grudnia 2014 r. o Karcie Dużej Rodziny (Dz. U. z 2023 r. poz. 2424), spełniających warunki, o których mowa w art. 4 ust. 2b tej ustawy.

Dokładne objaśnienie tych dwóch warunków znajdziesz w dalszej części materiału

Co oznacza sformułowanie „zawieszenie spłaty kredytu”

• „Zawieszenie spłaty kredytu” oznacza, że w okresie zawieszenia spłaty kredytu nie będziesz zobowiązany do realizacji jakichkolwiek płatności (np. kapitału, odsetek, wszelkich opłat wynikających z Tabeli opłat i prowizji), za wyjątkiem opłat z tytułu ubezpieczeń powiązanych z tą umową.
• Okres zawieszenia spłaty kredytu nie jest traktowany jako okres kredytowania.
• Okres kredytowania zostanie wydłużony o czas zawieszenia spłaty kredytu.

Na jak długo mogę zawiesić spłatę kredytu

Możesz zawiesić spłatę kredytu:

• na okres 2 miesięcy od dnia 1 czerwca 2024 r. do dnia 31 sierpnia 2024 r.
• na okres 2 miesięcy od dnia 1 września 2024 r. do dnia 31 grudnia 2024 r.

Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje tylko w stosunku do jednej umowy, która została zawarta w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Jak złożyć wniosek?

Papierowy wniosek o zawieszenie spłaty kredytu – pobierz TUTAJ

Następnie wydrukuj go, wypełnij i dostarcz nam tak, jak Ci wygodnie:

• zeskanuj i wyślij e-mailem jako plik .pdf lub .jpg na adres: – prosimy, abyś w tytule e-maila napisał/a: Wakacje ustawowe + nr umowy.
• wyślij pocztą tradycyjną na adres: Santander Consumer Bank S.A., ul. Legnicka 48 B, 54-202 Wrocław
• przynieś do jednego z oddziałów Santander Consumer Banku – znajdź najbliższy TUTAJ

Czy zawieszenie spłaty kredytu jest bezpłatne

Tak, złożenie i rozpatrzenie wniosku jest bezpłatne.

Kiedy dostaniesz informację o decyzji

Informację o przyznaniu zawieszenia spłaty kredytu otrzymasz pisemnie w terminie 21 dni od złożenia wniosku.

Co warto wiedzieć więcej

• Zawieszenie spłaty kredytu następuje od dnia płatności zawieszonej raty do dnia poprzedzającego dzień płatności następnej raty.
• Oświadczenie że umowa została zawarta w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych składasz pod rygorem odpowiedzialności karnej.
• Informacja o zawieszeniu spłaty kredytu przekazywana jest do Biura Informacji Kredytowej (BIK).
• Zmiana okresu kredytowania w wyniku zawieszenia spłaty kredytu nie wymaga zgody osób, która ustanowiły zabezpieczenie kredytu ani jej ujawnienia w treści hipoteki stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu.

Objaśnienie warunków wakacji

Ustawodawca wprowadził możliwość zawieszenia spłaty kredytu w 2024 r. (tzw. wakacji kredytowych), dlatego przygotowaliśmy wyjaśnienia, które mogą Ci pomóc złożyć wniosek.

Ważne! Nasze wyjaśnienia nie są interpretacją przepisów prawa.

Kto może skorzystać z wakacji kredytowych?

Z wakacji kredytowych możesz skorzystać w 2024 r., jeśli:

• wartość udzielonego Ci kredytu hipotecznego na Twoje cele mieszkaniowe nie przekracza 1 200 000 zł oraz
• spełniasz co najmniej jeden z dwóch warunków.
   

Warunek 1 (wysokość raty do dochodu)

Twój średni wskaźnik RdD przekracza 30%. Wyliczając go, weź pod uwagę średnią wartość wskaźnika RdD z ostatnich 3 miesięcy, które poprzedzają miesiąc złożenia wniosku o wakacje kredytowe.

Wskaźnik RdD – stosunek Twojej miesięcznej raty kredytu hipotecznego do miesięcznego dochodu Twojego gospodarstwa domowego. Wartość wskaźnika jest wyrażona w procentach (np. 0,45 to 45%).

Jak sprawdzić, czy spełniasz warunek 1?

Ważne!  Jeśli tworzysz gospodarstwo domowe z innymi osobami – uwzględnij dochód każdej
z nich.

1. Oblicz dochód Twojego gospodarstwa domowego z ostatnich 3 miesięcy, które poprzedzają miesiąc złożenia wniosku o wakacje kredytowe. Weź pod uwagę osobno każdy miesiąc.
2. Oblicz wskaźnik RdD dla każdego miesiąca.
   
3. Oblicz średnią z 3 uzyskanych wyników.
   

Przykład wyliczenia średniej wartości RdD

Przykład wyliczenia średniej wartości RdD dla wieloosobowego gospodarstwa domowego, które spełnia warunek – RdD powyżej 30 %

Miesiąc	Rata kredytu	Dochód osoby 1 współtworzącej gospodarstwo domowe	Dochód osoby 2 współtworzącej gospodarstwo domowe	Dochód gospodarstwa domowego	Obliczenie RdD	Obliczenie średniej RdD za 3 miesiące
Luty 2024	3 600 zł	3 050 zł	4 100 zł	7 150 zł	3 600 zł/ 7 150 zł = 50, 35%	50,35%+49,86%+50%=150,21%   śr. arytmetyczna wynosi: 150,21%/3 = 50,07%
Marzec 2024	3 580 zł	3 100 zł	4 080 zł	7 180 zł	3 580 zł/ 7 180 zł = 49,86%
Kwiecień 2024	3 550 zł	3 080 zł	4 020 zł	7 100 zł	3 550 zł/7 100 zł = 50%

 

Warunek 2

Na dzień złożenia wniosku o wakacje kredytowe masz na utrzymaniu co najmniej 3 dzieci, które

• nie ukończyły 18. roku życia,
• nie ukończyły 25. roku życia do 30 września – jeśli Twoje dziecko uczy się w szkole lub studiuje,
• mają orzeczenie o umiarkowanym albo znacznym stopniu niepełnosprawności (niezależnie od tego, ile mają lat).

Ważne!

Dzieci, które masz na utrzymaniu, to również dzieci:

• nad którymi sprawujesz rodzinną pieczę zastępczą,
• dla których jesteś dotychczasową rodziną zastępczą,
• które przebywają w prowadzonym przez Ciebie rodzinnym domu dziecka.

Dodatkowe wyjaśnienia pojęć, których używamy

Dochód – Twoje przychody z miesiąca:

• który poprzedza miesiąc złożenia przez Ciebie wniosku o wakacje kredytowe lub
• w którym składasz wniosek o wakacje kredytowe – jeśli utracisz dochód.

Aby wyliczyć dochód, pomniejsz swoje miesięczne przychody o:

Gospodarstwo domowe – gospodarstwo, które tworzysz:

Szczegółowe definicje pojęć znajdziesz w Ustawie z dnia 12 marca 2004 r. o pomocy społecznej.

lub

Podstawa prawna

Ustawia z dnia 12 marca 2004 r. o pomocy społecznej:

Art. 8 ust. 3 – „Dochód to suma miesięcznych przychodów z miesiąca poprzedzającego złożenie wniosku lub w przypadku utraty dochodu z miesiąca, w którym wniosek został złożony, bez względu na tytuł i źródło ich uzyskania, jeżeli ustawa nie stanowi inaczej, pomniejszoną o:

1. miesięczne obciążenie podatkiem dochodowym od osób fizycznych i koszty uzyskania przychodu;
2. składki na ubezpieczenie zdrowotne określone w przepisach o świadczeniach opieki zdrowotnej finansowanych ze środków publicznych oraz ubezpieczenia społeczne określone w odrębnych przepisach;
3. kwotę alimentów świadczonych na rzecz innych osób.”

Natomiast w myśl art. 8 ust. 4 ustawy o pomocy społecznej do dochodu ustalonego zgodnie z ust. 3 nie wlicza się:

1. jednorazowego pieniężnego świadczenia socjalnego;
2. zasiłku celowego;
3. pomocy materialnej mającej charakter socjalny albo motywacyjny, przyznawanej na podstawie przepisów o systemie oświaty;
4. wartości świadczenia w naturze;
5. świadczenia przysługującego osobie bezrobotnej na podstawie przepisów o promocji zatrudnienia i instytucjach rynku pracy z tytułu wykonywania prac społecznie użytecznych;
6. świadczenia pieniężnego, o którym mowa w ustawie z dnia 20 marca 2015 r. o działaczach opozycji antykomunistycznej oraz osobach represjonowanych z powodów politycznych (Dz. U. z 2023 r. poz. 388), i pomocy pieniężnej, o której mowa w art. 19 ust. 2 ustawy z dnia 24 stycznia 1991 r. o kombatantach oraz niektórych osobach będących ofiarami represji i okresu powojennego (Dz. U. z 2022 r. poz. 2039), w art. 7a ust. 2 ustawy z dnia 2 września 1994 r. o świadczeniu pieniężnym i uprawnieniach przysługujących żołnierzom zastępczej służby wojskowej przymusowo zatrudnianym w kopalniach węgla, kamieniołomach, zakładach md uranu i batalionach budowlanych (Dz. U. z 2021 r. poz. 1774), w art. 5a ust. 2 ustawy z dnia 31 maja 1996 r. o osobach deportowanych do pracy przymusowej oraz osadzonych w obozach pracy przez III Rzeszę i Związek Socjalistycznych Republik Radzieckich (Dz. U. z 2021 r. poz. 1818), w art. 10a ust. 2 ustawy z dnia 16 listopada 2006 r. o świadczeniu pieniężnym i uprawnieniach przysługujących cywilnym niewidomym ofiarom działań wojennych (Dz. U. z 2021 r. poz. 1820) oraz w art. 10 ust. 2 ustawy z dnia 20 marca 2015 r. o działaczach opozycji antykomunistycznej oraz osobach represjonowanych z powodów politycznych;
7. dochodu z powierzchni użytków rolnych poniżej 1 ha przeliczeniowego;
8. świadczenia wychowawczego, o którym mowa w ustawie z dnia 11 lutego 2016 r. o pomocy państwa w wychowywaniu dzieci (Dz. U. z 2022 r. poz. 1577 i 2140);
9. świadczenia pieniężnego, o którym mowa w art. 8a ust. 1 ustawy z dnia 7 września 2007 r. o Karcie Polaka (Dz. U. z 2023 r. poz. 192);
10. świadczenia pieniężnego przyznawanego na podstawie art. 9 ustawy z dnia 22 listopada 2018 r. o grobach weteranów walk o wolność i niepodległość Polski (Dz. U. poz. 2529);
11. nagrody specjalnej Prezesa Rady Ministrów przyznawanej na podstawie art. 31a ustawy z dnia 8 sierpnia 1996 r. o Radzie Ministrów (Dz. U. z 2022 r. poz. 1188);
12. pomocy finansowej przyznawanej repatriantom, o której mowa w ustawie z dnia 9 listopada 2000 r. o repatriacji (Dz. U. z 2022 r. poz. 1105);
13. środków finansowych przyznawanych w ramach działań podejmowanych przez organy publiczne, mających na celu poprawę jakości powietrza lub ochronę środowiska naturalnego;
14. zwrotu kosztów, o których mowa w art. 39a ust. 1 ustawy z dnia 14 grudnia 2016 r. - Prawo oświatowe (Dz. U. z 2021 r. poz. 1082, z późn. zm. 5 );
15. rodzinnego kapitału opiekuńczego, o którym mowa w ustawie z dnia 17 listopada 2021 r. o rodzinnym kapitale opiekuńczym (Dz. U. poz. 2270 oraz z 2022 r. poz. 2140);
16. dofinansowania obniżenia opłaty rodzica za pobyt dziecka w żłobku, klubie dziecięcym lub u dziennego opiekuna, o którym mowa w art. 64c ust. 1 ustawy z dnia 4 lutego 2011 r. o opiece nad dziećmi w wieku do lat 3 (Dz. U. z 2023 r. poz. 204);
17. kwotę dodatku energetycznego, o którym mowa w art. 5c ustawy z dnia 10 kwietnia 1997 r. - Prawo energetyczne (Dz. U. z 2022 r. poz. 1385, z późn. zm. 6 );
18. kwotę dodatku osłonowego, o którym mowa w art. 2 ust. 1 ustawy z dnia 17 grudnia 2021 r. o dodatku osłonowym (Dz. U. z 2023 r. poz. 169 i 295);
19. kwoty dodatku węglowego, o którym mowa w art. 2 ust. 1 ustawy z dnia 5 sierpnia 2022 r. o dodatku węglowym (Dz. U. z 2023 r. poz. 141 i 295);
20. kwotę dodatku dla gospodarstw domowych z tytułu wykorzystywania niektórych źródeł ciepła, o którym mowa w art. 1 pkt 2 ustawy z dnia 15 września 2022 r. o szczególnych rozwiązaniach w zakresie niektórych źródeł ciepła w związku z sytuacją na rynku paliw (Dz. U. poz. 1967, z późn. zm.
21. kwoty dodatku elektrycznego, o którym mowa w art. 27 ust. 1 ustawy z dnia 7 października 2022 r. o szczególnych rozwiązaniach służących ochronie odbiorców energii elektrycznej w 2023 roku oraz w 2024 roku w związku z sytuacją na rynku energii elektrycznej (Dz. U. z 2023 r. poz. 269 i 295).

Zgodnie z art. 8 ust. 5 W stosunku do osób prowadzących pozarolniczą działalność gospodarczą:

1. opodatkowaną podatkiem dochodowym od osób fizycznych na zasadach określonych w przepisach o podatku dochodowym od osób fizycznych - za dochód przyjmuje się przychód z tej działalności pomniejszony o koszty uzyskania przychodu, obciążenie podatkiem należnym określonym w przepisach o podatku dochodowym od osób fizycznych i składkami na ubezpieczenie zdrowotne określonymi w przepisach o świadczeniach opieki zdrowotnej finansowanych ze środków publicznych, związane z prowadzeniem tej działalności oraz odliczonymi od dochodu składkami na ubezpieczenia społeczne niezaliczonymi do kosztów uzyskania przychodów, określonymi w odrębnych przepisach, z tym że dochód ustala się, dzieląc kwotę dochodu z działalności gospodarczej wykazanego w zeznaniu podatkowym złożonym za poprzedni rok kalendarzowy przez liczbę miesięcy, w których podatnik prowadził działalność, a jeżeli nie prowadził działalności, za dochód przyjmuje się kwotę zadeklarowaną w oświadczeniu tej osoby;
2. opodatkowaną na zasadach określonych w przepisach o zryczałtowanym podatku dochodowym od niektórych przychodów osiąganych przez osoby fizyczne - za dochód przyjmuje się kwotę zadeklarowaną w oświadczeniu tej osoby.